저축은행 정기예금, 세후 이자부터 BIS 비율까지 고르는 법

금리가 높으면 좋은 거 아닌가요?

2026년 7월 기준, 주요 저축은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 3.4~3.6%대다. 일부 한정 특판 상품은 4%를 넘기도 한다. 반면 시중 은행 정기예금은 2%대 후반에 머물고 있으니, 숫자만 보면 저축은행이 압도적으로 유리해 보인다.

그런데 막상 가입하러 가면 헷갈리는 게 생긴다. “이 저축은행은 안전한가?”, “세금 떼면 실제로 얼마나 받지?”, “1억 보호된다던데 내 돈 다 넣어도 되나?” — 이런 질문들이다. 금리 숫자만 보고 가입하면 뜻밖의 허점을 만날 수 있다. 저축은행 예금을 현명하게 고르는 4단계를 순서대로 짚어보자.

1단계: 세전 vs 세후 금리, 진짜 내 손에 들어오는 이자 계산하기

정기예금 광고에 나오는 금리는 모두 세전 금리다. 실제로는 이자소득세가 빠진다. 세율은 이자를 받을 때 자동으로 원천징수되는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%다 (2026년 7월 기준, 국세청).

계산이 생각보다 간단하다.

세후 이자 = 원금 × 금리 × (1 − 0.154) × 보유 기간(년)

구체적으로 1,000만 원을 1년 맡길 때 시나리오별로 비교해 보자.

자체 계산. 단리·1년 만기·2026년 7월 기준 세율 적용. 실제 세후 이자는 은행·상품·가입일에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 상품 안내서를 확인할 것.

세금을 감안해도 시중은행 대비 저축은행의 이점은 실질적이다. 3.5% 상품 기준 1년에 약 5만 9천 원 더 받는다. 목돈이 클수록 이 차이는 선형으로 커진다. 5,000만 원이라면 같은 조건에서 약 295,000원 더 수령한다.

다만 비과세 혜택을 받을 수 있는 분이라면 계산이 달라진다. 65세 이상 고령자, 장애인, 독립유공자 등은 비과세종합저축(3,000만 원 한도) 적용 시 세금 0원이다. 신협·새마을금고의 출자금 배당은 조합원에 한해 비과세가 적용된다. 본인이 해당하는지 가입 전에 확인해 두자.

2단계: 예금자보호 — 1억 원으로 바뀐 것, 바뀌지 않은 것

저축은행 예금의 리스크 가운데 가장 자주 거론되는 게 “파산하면 돈 돌려받을 수 있나”다. 이 부분은 2025년 9월 1일부터 규정이 바뀌었다.

예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향됐다. (근거: 예금자보호법 시행령 개정, 2025년 9월 1일 시행 / 출처: 금융위원회·예금보험공사). 2001년 이후 24년 만의 변경이다. 기존에 가입한 예금도 소급 적용된다.

이 변화로 달라지는 게 뭔지 구체적으로 보자.

• 한 금융회사당 1억 원까지 보호된다. 원금과 이자를 합산해 1억 원을 넘는 부분은 파산 시 보장받지 못한다.
• 은행·저축은행·보험사·증권사 등 예금보험공사에 보험료를 내는 기관이 대상이다.
• 새마을금고·신협·농협 단위조합 등 상호금융은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회 자체 기금으로 보호한다. 한도는 마찬가지로 1억 원으로 상향됐지만 기금의 성격이 다르므로, 기관 안정성도 별도로 확인하는 게 좋다.
• 한 저축은행에 1억 원을 초과해 맡기면 초과분은 파산 시 돌려받지 못할 수 있다. 목돈이 1억 원을 넘는다면 저축은행 두 곳에 나눠 예치하는 게 여전히 안전하다.

1억 원 한도 시행 이후 “이제 저축은행도 마음 놓고 써도 되겠다”는 인식이 퍼졌지만, 보호받으려면 결국 해당 기관이 실제로 파산해야 한다는 전제가 있다. 가능하면 파산 가능성이 낮은 건전한 저축은행을 고르는 게 먼저다.

3단계: BIS 비율로 저축은행 건전성 5분 안에 확인하기

BIS 자기자본비율이란 국제결제은행(BIS) 기준으로 산출하는 지표로, 은행이 얼마나 충분한 자본을 갖추고 있는지를 보여준다. 쉽게 말해 “이 은행이 손실이 나도 버틸 여력이 얼마나 되는가”다. 저축은행의 법정 최저 기준은 8%이며, 높을수록 재무적 안정성이 높다고 볼 수 있다.

확인하는 방법은 간단하다.

1. 저축은행중앙회 홈페이지(www.fsb.or.kr) 접속 → ‘금융정보 공시’ 메뉴 클릭.
2. 해당 저축은행을 검색해 경영공시를 열면 BIS 자기자본비율, 고정이하여신비율(NPL), 유동성비율 확인 가능.
3. 분기별로 업데이트되니, 가장 최근 공시 기준을 보면 된다.

BIS 외에 함께 봐두면 좋은 지표:

• 고정이하여신비율(NPL): 전체 대출 중 회수 가능성이 낮은 여신의 비중. 낮을수록 건전하다.
• 유동성비율: 단기 자금 수요에 대응할 수 있는 능력. 법정 기준은 100% 이상.

업계에서는 자산 1조 원 이상의 중대형 저축은행을 ’88클럽’이라고 부른다. 자산 규모가 크다고 무조건 안전한 건 아니지만, 규모가 작고 BIS가 낮은 저축은행일수록 이런 지표를 더 꼼꼼히 확인할 필요가 있다.

4단계: 금리 외에 꼭 따져야 할 계약 조건들

같은 금리라도 가입 조건과 중도 해지 규정에 따라 실제 수령액이 달라진다.

이자 지급 방식: 만기 일시 수령과 월 지급식 중 선택할 수 있는 상품이 있다. 월 이자 수령형은 이자를 먼저 받는 대신 금리가 소폭 낮게 책정되기도 한다. 생활비로 이자를 쓸 계획이라면 월 지급식이 편리하지만, 재투자를 생각한다면 만기 일시 수령 후 복리 운용이 더 유리할 수 있다.

중도 해지 패널티: 정기예금은 원칙상 만기 전 해지 시 이자율이 대폭 깎인다. 저축은행마다 다르지만 만기 이전 해지 시 약정 금리의 10~30%만 적용되는 경우가 일반적이다. 만기 전에 자금이 필요할 상황이 있다면 일부를 파킹통장이나 CMA에 남겨두고, 나머지만 정기예금에 넣는 게 낫다.

가입 채널과 우대조건: 최고금리는 보통 비대면(앱·인터넷뱅킹) 신규 가입 고객에게만 적용된다. 기존 고객이나 대면 가입은 기본금리가 적용되는 경우가 많다. 조건 충족 여부를 상품 안내서에서 반드시 확인하자.

회전식 특판: 저축은행이 유동성 확보를 위해 한시적으로 4% 이상 특판을 내놓는 경우가 있다. 이런 상품은 모집 한도가 정해져 있어 빨리 마감된다. 저축은행 앱 알림이나 저축은행중앙회 공시를 주기적으로 체크하면 잡을 기회가 생긴다.

실전 시나리오: 3,000만 원을 굴린다면

목돈 3,000만 원, 1년 운용 목표, 중간에 쓸 일은 없다는 가정 아래 한 가지 시나리오를 그려보자.

• 전액을 한 저축은행 정기예금(연 3.5%)에 예치
  세후 이자: 3,000만 원 × 3.5% × 0.846 = 약 88만 8천 원
  예금자보호 1억 원 한도 이내라 파산 위험 커버됨.
• 2,000만 원은 저축은행(연 3.5%), 1,000만 원은 시중은행(연 2.8%)
  세후 이자: (2,000만 원 × 3.5% × 0.846) + (1,000만 원 × 2.8% × 0.846) = 약 82만 6천 원
  자금 안정성은 높지만 이자 수령은 약 6만 원 감소.

목돈이 1억 원 이하라면 굳이 쪼갤 필요는 없다. 건전성 지표가 양호한 저축은행 1곳을 골라 전액 예치하는 것이 세후 수익 극대화 면에서 합리적이다.

※ 이 계산은 설명을 위한 시뮬레이션으로, 실제 세후 이자는 가입 시점의 금리와 과세 방식에 따라 달라집니다.

마지막으로: 자주 가는 비교 사이트 두 곳

저축은행 금리는 매일 바뀐다. 가입 직전에 반드시 최신 금리를 확인해야 한다.

• 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr): 저축은행을 포함한 전 금융기관 정기예금 금리를 한 곳에서 비교. 조건 입력 후 세후 이자까지 자동 계산해준다.
• 저축은행중앙회(fsb.or.kr): 저축은행 전용. 금리 비교와 함께 경영공시(BIS 비율 등 건전성 지표)를 직접 확인할 수 있다.

저축은행 예금은 금리와 안전성, 세후 이자, 계약 조건을 함께 따져야 비로소 제대로 비교할 수 있다. 4가지 체크를 모두 마쳤다면 가입하러 가도 된다.

이 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며 특정 금융상품의 투자·가입을 권유하지 않습니다. 정기예금 금리와 예금자보호 관련 제도는 변경될 수 있으므로, 가입 전 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr) 및 예금보험공사(kdic.or.kr) 공식 사이트에서 최신 정보를 반드시 확인하시기 바랍니다.